もうかれこれ１５年前の話になるのですが、私は当時クレジットカードを１０枚ほど保有していて、毎月の支払額も１５万円～２０万円ほどを支払っていました。
クレジットカードの借金が200万ほどに・・
私は２０歳のころクレジットカードの魔力に取りつかれてしまって借金をよくするようになってしまったのがはじまりでした。俗に言う自転車操業状態になっているような状況でした（笑）当時は大学生だったので、どうせ就職して会社員になれば、お金を使う暇もないほど働くことになるのだから「返せる返せる」とそこまで深く考えていなかったのですが、クレジットカードを作れるようになった２０歳に１枚クレジットカードを作り、そこからどんどんクレジットカードを作ってしまい最終的には１０数枚クレジットカードを持つようになってしまいました。
当時はYahooのオークションがとても流行っていたのでyahooオークションをよくやっていました。商品を買ったりもちろん売ったりもしていたのですが、あまりプラスマイナスで考えていなかったので、結局クレジットカードの借金は膨れるばかりで、最終的には２００万円ほどの残債があるようになってしまいました。
そこから、会社員に就職し、そのお給料でなんとか返済をしていたのですが、就いた職業が営業職だったので接待費や交遊費で使わないといけなく、思っていたお金も意外に使うことになり、なかなか借金が減らない日々が続きました。
友人から教えてもらったキャッシングという存在も借金を膨らませる理由になりました。お金がない時に借りて、返済がきたらまた別のカードでキャッシングをして、というような繰り返しでした。
そんな時当時付き合っていた彼女に借金の存在がばれ、清算をしなければ別れるという風に言われてしまいました。彼女は割と潔癖な人間で借金などの存在がゆるせなかったようです。彼女のすすめもあり、借金を清算することになり、クレジットカードを１枚１枚使えないようにしていったのですが、当時過払いということでテレビCMでも話題になっていたこともあり、自分ももしかしたら多く利息を払っていたのではないかという思いがあり債務整理をしてみることにしました。
当時私は社会人になって３年目で年収は営業職ということもあって歩合がついていたので年収は８００万円ほどありました。
しかし会社をやめることになり、毎月のクレジットカードで支払っていたお金が用意できなくなり、ついには任意整理をすることになりました。
任意整理をするといってもやり方もなにもわからなかったので、取り急ぎはテレビか何かで知ったアディーレ法律事務所に電話をして相談をしてもらうことになりました。
当時は池袋のサンシャイン通りの奥の大きなビルにあったと思うのですがそこに呼ばれ、無料相談を受けてもらいました。
ビルの中には個別になっているブースが結構たくさんあって、いろいろな相談者が来るんだろうな～という印象を受けました。
自分を担当してくれた司法書士の先生は３５歳ぐらいの優しそうな男の人でわりと親しみやすく、話やすかったのを覚えています。
その場でいろいろとお話をし、自分が持っていたカードはどのようなカードがあって、いつ返済を完了しましたか？というようなお話を聞かれました。
時間にして１時間程度だったかと思うのですが無料相談は終わり、後は任意整理することについての同意書のようなものを書きました。
確か任意整理をしてからしばらくはクレジットカードが作れないとか、会社を作ったりしても融資を受けることができないとかそういったことだったかと思います。そこで同意をしない限り結局は債務整理できないと思ったので同意をし、あとは連絡するということで連絡を待つことにしました。
２週間ほどして女性のオペレーターの方から連絡がきました。
４年ぐらい前のことなのであまり覚えてはいないのですが、アディーレ法律事務所のホームページには確かログインできるようなサイトが別にあり、そこで結果などを見てほしいとのことでした。
アディーレダイレクトというそのサイトでは、２４時間自分の債務整理の状況がわかるようになっていて、携帯電話からでも確認できるようになっていました。
結果をみてみると1600円ぐらいの過払いがあって、返せるということだったのですが、僕的には「え？これだけ」という印象はありました。
結局のところクレジットカードによる過払いはそこまで発生していなく、しかも弁護士費用をそこからもっていくので僕に戻ってきたお金は全然なかったのです！
任意整理をするとクレジットカードが作れなくなる？
任意整理をするとクレジットカードが作れなくなるなんて話、誰でも１度は聞いたことがあるのではないでしょうか。
上にも書いたように任意整理を僕はしたのですが（債務整理の１つです）、この時にはクレジットカードをJCB、マスターカード、VISAなど合わせて１０枚ほど保有していたのですが、任意整理以降は１枚だけを残してあとは全部きれいに清算をし、解約してしまいまいした。
その後２－３年ほどたちたまたまコストコにいった際にアメックスの方の勧誘を受け、もしかしたらもう作れるようになっているのかなという淡い期待をいだきながらクレジットカードの申し込みをしたのですが、やはり任意整理してからそう時間がたっていなかったこともあってかこのような感じで審査通過することはできませんでした。
信用情報機関にはどのようなところがあるの？という記事でも記載しましたが、任意整理や自己破産などをしてしまうとその個人情報が信用情報機関であるCICなどのデータベースに載ってしまうことになります。
各手続きによってデータに残ってしまう期間はことなりますがその間は新規の借り入れやクレジットカードの申し込みはできなくなります。
とはいえ、その後の決済状況によってはその審査に通過することもあるので絶対というわけではないようですが、任意整理するとクレジットカードが作れなくなるというのは間違いのないことになります。でもその後年月日がたっていって、クレジットカードが作れるようにはなりました。
任意整理してもアメックスプラチナが作れるように
任意整理から早７年、遂に念願のアメックスプラチナカードが到着しました。信用を失ってしまった自分でもそこからは地道にこつこつ信用を高め、遂にアメックスプラチナカードを持つことができるようになりました。
僕がしたことは大したことではありません。簡単にいうとこの３つのことを守ればほどなくしてアメックスプラチナカードを持つことができるようになりますので、ぜひ参考にしてもらえると幸いです。
１．支払い遅れは絶対にNG!なにがなんでも支払う
２．毎月50万円ぐらいは使う
３．アメックスからの電話は丁寧に対応する
そうして結局アメックスゴールドカードから１年２か月ぐらいでのプラチナへのインビテーションにつながりました。
細かくみていきますと、
１．支払い遅れは絶対にNG!なにがなんでも支払う
当然のことながらクレジットカードの支払い遅れは絶対にNGです。このサイトでも記載をしていますが、個人信用情報機関というのがあり（CIC,JICCなどのような機関）、僕らは日々クレジットカードやローンなどを組んだ際には全て管理・把握をされています。例えばクレジットカードで毎月10日の支払日に１日でも遅れてしまいますと、それが遅れと評価されますし、逆に毎月きっちり支払いをしているような人は信用がバッチリということになっています。
結局のところクレジットカードも借金と同じで後から返さなければならないお金になりますので、
２．毎月50万円ぐらいは使う
こちらも基本的にいくらっていうのがあるのかはわかりませんが、僕の場合はアメックスカードの会社用のクレジットカードになりますので、会社の接待費用や広告費などをアメックスカードで使うようにしていました。
他のクレジットカードでも済むようなところもあえてアメックスのカードで支払うことによって、たくさん手数料を落とすようにしていましたし、アメックスのカードを優先して使っていますよ的に見せることが狙いでした。
毎月50万円となると年間で600万円となりますので、そこそこの費用を使っていたことになるのではないでしょうか。
３．アメックスからの電話は丁寧に対応する
これはやった方がよいのか、やらなくてもOKなのかはわかりませんが、当然アメックスさんのカードを持っている会員になるわけですから、嫌われていいことはありません。たまに「お使いのアメックスカードでわからないことはありませんか～」などのような電話がかかってくることがありますが、その際は懇切丁寧に対応していました。
そうすると電話口のオペレーターもこの会員さんはいい会員さんという風に判断してもらいやすくなると思います。
あえて嫌われる必要はないので、電話口はなるべく丁寧に話すようにしましょう。
そうした結果・・・
で、そうした結果アメックスゴールドカードを使用していて１年２か月ぐらいの時に、オペレーターから電話がかかってきて、僕の場合は逆にそろそろプラチナカードのインビテーション（招待状）が欲しいんですよね～と相談をしてみたところ、確認の上送りますね！とあっさりOKで（もちろんこの後の審査があるのですが）結局招待状がすぐに送られてきました。
書く内容は特になく、アメックスゴールドからプラチナに切り替えたい！というような希望を書いてまた郵送をするだけでした。送ったのが７月中頃になりますので、２週間後ぐらいにはアメックスプラチナカードが郵送されてきました。
こうして晴れて僕もアメックスプラチナカードの仲間入り。いろいろなラウンジにも入れるようになりますし、ホテルも割り引きされます。
任意整理や債務整理をしても５年でCICなどの情報はなくなるといいますが、その後の支払い遅れなどを起こしていなければアメックスプラチナカードを持つことも可能ですのであきらめずに行きましょう。
その後、アメックスで月120万ぐらい支払えるようになった
そこから何年かたって、自分の力で独立をすることができるようになり、今ではアメックスのプラチナカードが法人・個人ともにもてるようになりました。
アメックスのカードの支払いは毎月60万程度ですが、今は両方仕事で使ったりもしているので、広告費の支払いってことで120万円などの支払いができるようにはなっています。
任意整理をしてしまってもその後地道にローン、融資の返済などをしているとまたカードをもてるようにはなりますのでがんばっていきましょう。
アディーレさんの債務整理で断られた時には
「アディーレ 債務整理 断られた」というようなキーワードがあったので、今回は僕自身の体験も交えながら書いてみたいと思います。
僕は以前、上にも書いたようにアディーレ法律事務所で債務整理をしてもらったことがあります。正確には「任意整理」で、債務整理の中では比較的軽い手続きにあたるものです。当時はクレジットカードなどを10枚くらい使っていて、少しでも払いすぎたお金が戻ってくればと思い、手続きをお願いしました。
ただ、結果として僕の手元に戻ってきたのは1,600円くらいでした。正直なところ、思っていたほど大きな金額ではありませんでした。その一方で、任意整理をしたという記録は信用情報に残るため、その後しばらくは新しくクレジットカードを作ることができませんでした。僕の場合、5年くらいは楽天カードなどの新規カードが作れず、さらに11万円ほどの原付をローンで購入しようとした際にも、審査に通らなかったことがあります。
アディーレ法律事務所は非常に大きな法律事務所です。僕が手続きをした当時は池袋のサンシャインにある事務所へ行きました。何十階という高層階にあり、「かなり大きな事務所なんだな」という印象を受けたのを覚えています。
そのため、これはあくまで僕の推測ですが、相談内容や債務額、手続きによって得られるアディーレさんの経済的利益などによっては、依頼を受けてもらえないケースもあるのかもしれません。法律事務所側も業務として対応する以上、手続きに必要な費用や人員との兼ね合いがあるでしょう。僕自身も、最終的に戻ってきた金額が1,600円程度だったので、かなり小規模な案件だったのではないかと思います。
ただし、「金額が小さいから断られる」「報酬が少ないから受けてもらえない」と一概に言えるわけではありません。実際に依頼を受けてもらえるかどうかは、借入状況や返済状況、債権者、収入、手続きの内容など、さまざまな事情によって変わると思います。
もしアディーレ法律事務所に債務整理を断られたとしても、そこで諦める必要はありません。債務整理を扱っている法律事務所や司法書士事務所はほかにもたくさんありますので、別の事務所に相談してみるのも一つの方法です。事務所によって費用体系や対応方針も違うため、複数の事務所を比較して、自分の状況に合ったところを探すとよいと思います。
また、債務整理をすると信用情報に影響が出る可能性があります。僕自身、任意整理後にクレジットカードやローンを利用できない期間がありました。そのため、「お金が少し戻ってきそうだから」という理由だけで手続きを決めるのではなく、どの程度のメリットがあるのか、信用情報にどのような影響があるのか、費用はいくらかかるのかなどを事前に確認したうえで判断することをおすすめします。
僕の場合は実際にアディーレ法律事務所で任意整理をしてもらいましたが、戻ってきた金額はそれほど大きくありませんでした。一方で、その後のクレジットカードやローンには影響がありました。これから債務整理を考えている方は、一つの事務所だけで決めるのではなく、いくつかの事務所に相談し、条件や費用を比較してから決めるのがよいのではないかと思います
記事監修者
氏名：有薗 隼人
会社名：株式会社GEAR
出身地：東京都世田谷区
座右の銘・好きな言葉：意志あるところに道あり
オフタイムの過ごし方：読書・ドライブ
東京でよく行く街・場所：銀座
創業：2011年
事業内容：インターネット広告事業・婚活事業
1984 年東京都生まれ。青山学院大学文学部教育学科卒業後、GMOインターネット株式会社にて、インターネット広告の営業を担当し、月間トップの営業成績をおさめるなど活躍。約２億円を売り上げる。2011年、株式会社GEARを設立。
現在は、自社のメディア運営、婚活ビジネス、保険関連ビジネスなどを事業としている。
運営サイト：日本最大級の婚活応援メディア「ミラコロ」
エンタメ総合メディア「ユーウォッチ」
保有資格
生命保険・一般課程試験：合格
生命保険・専門課程試験：合格
少額短期保険資格：合格
著書
「０円起業」クロスメディアパブリッシング
どのようにお金を稼ぐのか、副業、転売とはなにかについても解説。小さく仕入れて大きく儲けるをテーマに書いています。
- 出版社 : クロスメディア・パブリッシング(インプレス)
- 発売日 : 2019/10/4
- 言語 : 日本語
- 本の長さ : 232ページ
- ISBN-10 : 4295403261
- ISBN-13 : 978-4295403265
お金・借金について思うこと
お金って本当に難しいですよね。会社として融資を受けることもあれば、個人的に会社に投資をしたり、逆に会社として会社へ出資をしたり映画への出資をしたりすることもあります。お金はよく「浪費か投資か」みたいな話になりますが、私も昔はカードローンやキャッシングの経験もあります。
カードローンなどは１度借りると返済しても返済してもなかなか返せなかったりもするので、よく考えてからやるようにしましょう。
